Kredi Hesaplama

Kredi hesaplama, bir kredi tutarı, aylık faiz oranı ve vade için ödeyeceğiniz aylık taksiti, toplam geri ödemeyi ve tüm ödeme planını (amortisman) bulma işlemidir. Böylece krediye girmeden önce yükümlülüğünüzü net biçimde görürsünüz.

Bu araçta tutar, aylık faiz ve vadeyi girersiniz; aylık taksit, toplam faiz ve ay ay ödeme planı anında hesaplanır. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır; bankalar ayrıca dosya masrafı ve vergiler (BSMV/KKDF) uygulayabilir.

Kredi taksiti, anaparayı eşit bölmekle bulunmaz. Her taksitin içinde hem anapara hem faiz vardır ve bu ikisinin oranı ödeme boyunca değişir. İlk taksitlerde faiz payı yüksektir çünkü kalan borç büyüktür; ödemeler ilerledikçe faiz payı azalır, anapara payı artar.

Bu yapıya eşit taksitli amortisman denir ve bankaların standart yöntemidir. Sonuç olarak toplam ödediğiniz tutar, çektiğiniz krediden belirgin şekilde fazladır; vade uzadıkça bu fark hızla büyür.

Aynı krediyi 24 ay yerine 48 ayda ödemek aylık taksiti yaklaşık yarıya indirir, ancak toplam faizi neredeyse iki katına çıkarır. Aylık ödeme rahatlar, toplam maliyet ağırlaşır. Karar verirken yalnızca taksit tutarına değil, toplam geri ödemeye bakmak gerekir.

Bütçenizi zorlamadan ödeyebileceğiniz en kısa vade genellikle en akılcı seçimdir. Erken kapatma imkânı olan kredilerde ise uzun vade seçip fazla ödeme yapmak esneklik sağlayabilir; ancak erken kapatma cezasının olup olmadığını sözleşmeden kontrol edin.

Bankanın ilan ettiği faiz oranı toplam maliyetin tamamı değildir. Dosya masrafı, hayat sigortası ve varsa diğer ücretler eklendiğinde efektif maliyet yükselir. Yıllık maliyet oranı bu kalemleri içerdiği için kredileri karşılaştırırken faiz oranından daha doğru bir ölçüttür.

İki bankanın faizi aynı ama masrafları farklıysa, ucuz görünen seçenek pahalıya gelebilir. Teklifleri alırken toplam geri ödeme tutarını sormak, oranları kıyaslamaktan daha net bir karşılaştırma verir.